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Compte courant : qu’est ce que c’est et comment fonctionne t-il ?

Le compte courant est un instrument bancaire extrêmement populaire qui permet aux titulaires, c’est-à-dire aux clients de la banque qui ont ouvert un compte courant, de stocker, administrer et gérer leur argent. Voyons ce qu’est un compte courant et quelles sont ses principales caractéristiques, en partant du principe qu’il est nettement plus sûr d’ouvrir un compte que de garder son argent sous le matelas.

Le compte courant

Presque tout le monde possède aujourd’hui un compte bancaire pour accumuler de l’épargne et gérer et suivre ses revenus et dépenses financières. Garder son argent dans une banque est un moyen de sécuriser son épargne (même si le taux d’intérêt est généralement faible).

Grâce au compte courant, il est possible de profiter d’une série de services offerts par la banque : par exemple, effectuer des opérations financières ordinaires telles que créditer les salaires, payer les factures, commander ou recevoir un virement à faible coût, notamment en utilisant des comptes en ligne qui permettent d’utiliser des plates-formes bancaires à domicile. Les comptes courants permettent également une utilisation plus étendue de la monnaie électronique, grâce à la possibilité d’utiliser des instruments de paiement virtuels et des cartes de débit ou de crédit.

Il est utile de rappeler que l’utilisation régulière de la monnaie électronique et des services en ligne permet de limiter le coût du compte : en allant moins souvent au guichet, vous perdrez moins de temps, vous paierez moins de commissions à la banque.. L’image est encore plus claire si l’on repense aux périodes d’hyperinflation, comme celle de 1923 dans l’Allemagne d’après-guerre : nous nous souvenons tous de l’image d’Allemands courant à la banque avec une brouette qu’ils remplissaient de marks afin de pouvoir payer une miche de pain.

Ce qu’il faut se demander avant d’ouvrir un compte courant

Avant d’ouvrir un compte courant, il est nécessaire de se rendre dans une agence ou sur le site internet de la banque pour se renseigner sur les coûts et les services associés au compte. Comparer plus d’une offre est toujours une bonne idée. Netpublic propose chaque mois un comparatif des meilleures banques en ligne, leurs tarifs et avantages. N’hésitez pas à aller y jeter un oeil.

Avant d’ouvrir un compte courant, il est essentiel d’avoir une idée claire de vos besoins. Pour cela, vous devez vous demander qui utilisera le compte (une seule personne ou, par exemple, une famille ou une entreprise), combien et quelles transactions vous estimez effectuer chaque mois, si vous préférez vous rendre au guichet ou opérer en ligne, quel usage vous comptez faire de la carte de débit, si vous avez besoin d’une carte de crédit, si vous comptez utiliser le compte pour des paiements récurrents, si vous avez besoin d’une facilité de caisse en cas de découvert, si vous avez besoin de services supplémentaires tels que des coffres-forts et des dépôts de titres.

Types de comptes courants

Il existe plusieurs types de comptes courants proposés par les banques traditionnelles et banques en ligne. Les principales sont :

  • les comptes ordinaires : ce sont des comptes « à la carte », dont les frais dépendent du nombre de transactions effectuées. Dans ce type de compte, on trouve des comptes « excédentaires » pour lesquels une commission (généralement annuelle) est payée et qui comprennent un certain nombre de transactions. Une fois cette limite dépassée, des frais seront encourus pour chaque transaction individuelle ;
  • les comptes à forfait : pour ces comptes, une commission est perçue qui, en plus de couvrir les frais du compte courant, comprend également des services supplémentaires tels que les coffres-forts, la gestion de l’épargne ou les assurances. Les comptes à forfait « avec franchise » prévoient un nombre limité de transactions, tandis que les comptes « sans franchise » n’ont aucune limite ;
  • compte courant de base : il s’agit d’un instrument simplifié conçu pour permettre l’accès aux services bancaires aux personnes défavorisées et aux retraités dont les revenus annuels bruts ne dépassent pas 18 000 euros et qui donne accès à des services tels que les cartes de débit, le crédit de pension ou de salaire, les dépôts et retraits d’espèces et de chèques et les factures de services publics du ménage
  • compte courant en ligne : ce type de compte peut être géré de manière indépendante sur le site web de la banque ou par le biais d’applications sur les smartphones et peut être proposé aussi bien par les banques traditionnelles que par les banques qui opèrent uniquement en ligne (néobanques). Ces comptes peuvent être sans frais et offrir des services gratuits, comme des cartes de crédit ou de débit ;
  • comptes conventionnés : il s’agit de comptes qui bénéficient de certaines facilités sur la base d’accords avec certaines catégories de clients.

Un autre type de compte est le compte de dépôt, qui est un véritable instrument d’épargne dans la mesure où il permet de laisser de l’argent en dépôt pour qu’il produise des intérêts. Dans ce cas, il sera possible d’effectuer des dépôts et des retraits, mais pas les autres opérations caractéristiques d’un compte courant traditionnel. Pour les comptes en ligne, il faudra préserver soigneusement les informations d’identification et toujours se méfier de la fraude.

Principaux services d’un compte courant

Vous trouverez ci-dessous un résumé des principaux services offerts aux titulaires de comptes courants :

  • créditer son salaire ou sa pension ;
  • l’utilisation de chèques et de cartes de paiement ;
  • effectuer et recevoir des virements ;
  • payer ses factures ;
  • l’utilisation des services bancaires sur Internet ;
  • les retraits/transferts ;
  • les opérations de négociation et d’investissement ;
  • obtenir un relevé de compte.

Coûts d’un compte courant

Les services que la banque offre aux titulaires de comptes courants ont un coût et il est donc très important de l’évaluer en fonction de ses besoins. Les coûts comprennent généralement :

  • une partie fixe, qui ne dépend pas de l’utilisation du compte et qui se compose des frais de compte courant et de carte de paiement, du droit de timbre et des frais d’envoi de communications au client et des frais pour un certain nombre d’opérations ;
  • une partie variable, qui peut dépendre des transactions effectuées et qui comprend les frais de transaction, les frais de service, les charges et les intérêts débiteurs. Il convient de noter qu’il n’y a pas de frais ni de pénalités pour la clôture du compte, sauf exceptions qui doivent être mentionnées par la banque dans le contrat en vertu duquel le compte courant a été ouvert.

Le nom de la banque et le numéro de compte sont nécessaires pour identifier de manière unique un compte courant. Les codes Bic (ou Swift) et Iban sont définis au niveau international et sont utilisés dans les paiements internationaux pour identifier, par exemple, la banque bénéficiaire d’un transfert.

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